En cette période ou les taux sont très bas, vous vous posez la question de la renégociation ou du rachat de votre crédit immobilier. Que vous partiez de zéro, ou que vous voulez savoir exactement combien cette opération peut vous rapporter, vous trouverez les réponses dans les lignes ci-dessous. Vous pourrez télécharger gratuitement notre simulateur de rachat de crédit immobilier pour estimer le gain dans votre situation.

Si vous êtes dans la situation ou les taux immobiliers actuels sont significativement inférieurs au taux de votre contrat actuel, il est effectivement judicieux de se poser la question de renégocier ou faire racheter votre crédit immobilier en cours.
Avant de télécharger notre simulateur de rachat de crédit immobilier, nous vous proposons quelques explications sur le sujet.

Renégociation de crédit immobilier

La solution qui semble la plus simple, c’est d’aller voir son banquier et de renégocier avec lui les conditions du crédit immobilier que vous avez chez lui. L’avantage que l’on voit immédiatement, c’est que l’on a pas besoin de changer de banque, et que cela évite donc toutes les formalités administratives associées.

Mais autant être clair dès le début :

  • soit il y a très peu de chances que cela aboutisse
  • soit vous obtiendrez un rabais ridiculement bas.

Si vous voulez obtenir davantage de votre banquier, il faut lui montrer que vous avez déjà effectué des démarches dans d’autres établissements bancaires, en avançant des propositions concrètes que vous avez pu obtenir de la part de leurs concurrents.

Pour renégocier votre crédit immobilier sérieusement, vous n’avez pas le choix : il faut forcément entreprendre des démarches pour obtenir des propositions d’autres banques, ou même de courtiers. Une fois ces propositions obtenues, vous serez en mesure d’estimer le gain potentiel de la renégociation ou du rachat de votre crédit.

Le principe du rachat de crédit immobilier

Effectuer un rachat de crédit immobilier est une opération assez facile à comprendre. Il s’agit de rembourser en totalité votre prêt immobilier actuel, en utilisant de l’argent qu’une autre banque vous aura prêté.

La première étape dans cette démarche, est de savoir où en est-on dans le crédit immobilier que vous remboursez actuellement.

Il est indispensable de connaitre le capital restant dû sur votre crédit en cours,  car il correspond au minimum au montant qu’il faudra faire financer par un établissement bancaire concurrent.

Pour connaitre le capital restant dû, vous pouvez utiliser notre simulateur de rachat de crédit, et l’utiliser de la manière suivante :

Calcul de la situation actuelle à partir de votre crédit immobilier en cours
Calcul de la situation actuelle à partir de votre crédit immobilier en cours

Dans le tableau de gauche, vous devrez saisir les données correspondant à votre prêt actuel : Montant du prêt, durée du prêt en années, taux du prêt et taux de l’assurance emprunteur.
Vous pouvez alors vérifier que la mensualité calculée correspond à celle que vous payez chaque mois.

Dans le tableau de droite, vous allez renseigner une seule valeur, celle qui correspond au nombre de mensualités que vous avez déjà payées (numéro d’échéance actuelle). Vous obtiendrez alors automatiquement le Capital restant dû, qui dans notre exemple est de 157 574€.

C’est ce capital restant dû qui va servir de base pour les propositions de rachat de prêt immobilier.

Indemnités ou pénalités de remboursement anticipé

Qui dit rachat de crédit immobilier, dit remboursement anticipé de votre prêt actuel. Or, pour rembourser votre crédit immobilier de manière anticipée, vous devrez certainement vous acquitter d’indemnités ou de pénalités de remboursement anticipé.

La plupart du temps, vous n’avez pas à payer cette somme lorsque vous faire un remboursement avec vos propres fonds. Mais s’il s’agit d’un rachat par la concurrence, vous n’y couperez pas !

Mais rassurez-vous, la valeur de cette indemnité est plafonnée par la loi (article R312-2 du code de la consommation) : son montant ne peut excéder 6 mois d’intérêts sur le capital que vous voulez remboursez au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû.

Ne vous embêtez pas à sortir vos calculettes, nous le faisons pour vous dans notre simulateur que vous pouvez télécharger gratuitement !

Dans l’exemple considéré plus haut dans l’article, cela nous donne 897€ de pénalités.

Montant des pénalités de remboursement anticipé
Montant des pénalités de remboursement anticipé

Simulation de rachat de crédit immobilier

Maintenant que vous savez à quoi vous attendre sur le remboursement de votre prêt immobilier actuel, il vous faut rechercher un nouveau crédit immobilier bénéficiant de conditions plus favorables que votre prêt actuel. Nous n’aborderons pas ici ce sujet, car il est largement traité sur la toile.

Il est important de bien définir le capital qu’il va vous falloir emprunter à votre nouvelle banque. Dans notre exemple, nous avons simplement reporté le capital restant dû de notre prêt en cours, mais vous pouvez y ajouter les pénalités de remboursement de anticipés de votre ancien prêt, et les frais de dossier de votre nouveau prêt.

Après quelques rendez-vous, vous avez obtenu des propositions, je vous propose d’en retenir une et de saisir ses caractéristiques dans notre simulateur :

Détail du crédit envisagé pour le rachat  de votre prêt immobilier
Détail du crédit envisagé pour le rachat de votre prêt immobilier

Vous obtenez alors immédiatement votre mensualité, le montant total des intérêts, etc…

N’oubliez pas de saisir des « frais de dossiers », qui comportent l’ensemble des frais relatifs à l’ouverture d’un nouveau contrat de crédit immobilier, car ils vont impacter directement le rendement de l’opération de rachat.

Il est maintenant assez facile de calculer le gain que vous allez pourvoir espérer dans l’opération, en calculant la différente du cumul des intérêts d’emprunt, du cumul des échéances d’assurance emprunteur, et en soustrayant les frais de dossiers et les pénalités de remboursement anticipés :

Calcul du résultat de la simulation de rachat de crédit immobilier
Calcul du résultat de la simulation de rachat de crédit immobilier

Vous voyez alors assez clairement dans l’exemple de notre article que nous obtenons un gain d’un peu plus de 6 000€, ce qui n’est pas négligeable !

Téléchargez le simulateur de Rachat de Crédit immobilier

A vous d’entrer les éléments qui correspondent à votre situation, pour enfin avoir un chiffre clair sur le gain que vous pouvez obtenir !

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